Apple ha aprovechado la estructura de Passbook, su cartera virtual, para almacenar todas las tarjetas de crédito de nuestro banco. Otro movimiento magistral puesto que a diferencia de Square, permite que los bancos sigan emitiendo su plástico aunque luego no sea utilizado de forma física.
Ya no será necesario presentar documentos identificativos porque el propio dedo del usuario le acreditará como propietario de la tarjeta. Lo cierto es que han sido muchos los intentos pero ninguno ha cuajado realmente. Técnicamente no hay grandes dificultades: los smartphones pueden conectarse inalámbricamente con los TPV y ahí confirmar el pago desde el móvil. Square lo intentó con cierto éxito, pero no como para modificar una costumbre tan arraigada.
Adiós al plástico
La idea no puede ser más sencilla: un terminal punto de venta específico dotado de NFC y el usuario simplemente tiene que colocar el dedo en el sensor de huella del iPhone 6/6 Plus y la autorización es instantánea. Sin firmas, sin comprobaciones, y lo que resulta más interesante, con una mayor seguridad que el sistema actual.
Más rápido, más seguro, pero sobre todo, mucho más sencillo. Apple Pay parece que marcará el principio del fin de las tarjetas de crédito.
El verdadero mérito del sistema reside realmente en combinar varios elementos del propio iPhone con un TPV específico con conexión, por fin, mediante NFC. El lector TouchID ha resultado ser un sistema de identificación seguro y que funciona a la perfección en el iPhone 5S, pero que además identifica de forma biométrica al propietario del móvil. Es decir, que ya no será necesario presentar documentos identificativos porque el propio dedo del usuario le acreditará como propietario de la tarjeta.
Apple Pay estará presente también en el mercado de pagos online en el eCommerce, mediante el desarrollo de una API y que facilitará el pago con este sistema desde la web. No se han dado más detalles pero puede ser un impulso bastante fuerte para las compras realizadas desde terminales móviles y desde app, desplazando la venta de web actual a los nuevos formatos de navegación.
Aquí Apple tiene que luchar contra sistemas de pago bastante maduros como son Paypal, los sistemas de verificación doble que ya ofrece Visa y MasterCard o los sistemas de cobro recurrente que ya tiene por ejemplo Google.
Apple Pay soporta los tres tipos principales de tarjetas de crédito y débito existentes en el mercado, que son VISA, MasterCard y American Express, y en simultáneo, ya ha anunciado acuerdos con principales redes comerciales de EEUU, como son Subway, McDonalds, Disney, Walgreens, Macy’s o Sephora.
Estos acuerdos comenzarán a operar en principio en EEUU y se espera que entre este 4º trimestre y el resto de 2015, ApplePay esté presente en más de 150 países. Esta es por ahora la apuesta global de pago por móvil más ambiciosa que se ha realizado.
El futuro del pago por móvil, ¿en manos de Apple?
Apple puede conseguir que realmente se establezca una cultura de pagos con el móvil, punto que no ha conseguido por ahora ningún otro actor de los muchos que entran en juego en este mercado. Los puntos a favor con los que cuenta Apple son la confianza de sus usuarios más fieles, el gran núcleo de early adopters que tienen para todos sus productos y servicios y el cierre de acuerdos globables con grandes cadenas de distribución y que facturan entre todos ellos varios cientos de miles de millones de dólares.
En contra tiene que el segmento del pago por móvil es un segmento muy suculento en el que intervienen muchos actores y que Apple compite directamente con todos ellos. Actualmente Square es su principal competencia en EEUU y más allá, tenemos a MasterCard en Reino Unido con PayPass como gran competidor. Aparte, los propios fabricantes de terminales como Google también cuenta con una plataforma de pagos bastante sólida y absolutamente todas las entidades financieras están experimentando en los diferentes mercados con los pagos por móviles.
Las operadoras tampoco se quedan atrás y tanto AT&T como Vodafone, tienen programas de pago vinculados a los terminales móviles con unos resultados espectaculares en Africa y Asia, que representa un volumen de pagos por móvil con una penetración superior al 50% de la población con terminales. Si Apple apuesta por una solución global de pagos, sus terminales no son precisamente baratos para irrumpir en todos los mercados.
Apple no ha resuelto tampoco la gran incógnita que tiene que sistema de pago mediante NFC que es el TPV físico. En el caso que estamos viendo, muchos medios de pago basados en este sistema, han fallado por el propio sistema de TPV. ¿Integrará Apple el propio TPV en el iPhone o en el iPad? Sería la guinda al pastel, para desactivar la barrera de entrada que representa un sistema como este para los comerciantes.
Por último, si las comisiones que cobra Apple son disparadas, el sistema está abocado al fracaso y a día de hoy, tampoco sabemos con qué margen va a competir Apple aquí. Los usuarios de Apple pueden ser muy fieles a la marca, pero si para el comercio no es rentable colocar Apple Pay, está claro que el uso será residual y no conseguirá la implantación actual que tienen los TPVs tradicionales.
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